בקצרה: הגירושים לא מוחקים חובות, וגם לא מעבירים אותם מעצמם מאחד לשני. בין בני הזוג, החובות נכנסים לחישוב האיזון ולהסכם הגירושין. כלפי הבנק או הנושה, מה שקובע הוא מי חתם מולו: מי שלווה יחד, חתם כערב או שותף בחשבון, עלול להישאר אחראי גם אחרי שההסכם אושר.
המאמר הזה הוא התחנה האחרונה בקו כסף ורכוש בגירושין. נעבור על ההבדל בין חוב משותף לחוב אישי, הלוואות וערבויות, חשבון בנק משותף, תיקים בהוצאה לפועל, יסודות חדלות הפירעון, ואיפה מקבלים עזרה בלי תשלום. הוא נכתב לשני בני הזוג באותה מידה.
חוב משותף וחוב אישי
לפי סעיף 4 לחוק יחסי ממון בין בני זוג, התשל"ג-1973, הנישואין עצמם אינם מטילים על אחד מכם אחריות לחובות של השני. חוב שאחד מכם לקח לבד ועל שמו בלבד הוא, ככלל, החוב שלו כלפי הנושה.
בחלוקת הרכוש התמונה שונה. לפי סעיף 6 לחוק, כשמחשבים את איזון המשאבים, מנכים משווי הנכסים של כל אחד את החובות שלו, חוץ מחובות שקשורים לנכסים שאינם מאוזנים, למשל נכס שהיה של אחד מכם לפני הנישואין. כך חוב משפיע על הסכום שכל אחד יקבל, גם כשהוא רשום על שם אחד מכם בלבד. החישוב המלא מוסבר במאמר איזון משאבים צעד אחר צעד, וההבחנה בין נכס פרטי לנכס משותף במאמר מה שלי ומה משותף.
בפועל, לפי כל-זכות, הסכמי גירושין כוללים בדרך כלל גם חלוקת חובות ומשכנתאות. מרגע שההסכם אושר יש לו תוקף של פסק דין, ואפשר לאכוף אותו בהוצאה לפועל. כלומר, אם אחד מכם התחייב בהסכם לשלם חוב ולא שילם, לשני יש כלי לאכוף את ההתחייבות. את הבסיס לכך מניחים כבר בניסוח הסכם הגירושין.
הבנק לא חתום על ההסכם
ההסכם ביניכם מסדיר מי משלם מה. הבנק, חברת האשראי או נושה אחר לא חתמו עליו. הלוואה שלקחתם יחד, או ערבות שחתמתם עליה, הן התחייבות שלכם כלפי הנושה לפי המסמכים שחתמתם מולו. לא מצאנו מקור רשמי שקובע במפורש שהסכם גירושין מאושר משנה את החבות כלפי הנושה, ולכן כדאי לברר זאת מולו ועם עורך דין, רצוי לפני החתימה על ההסכם.
משכנתא על הדירה
כשאחד מכם מעביר לשני את חלקו בדירה, לפי כל-זכות, אם רשומה משכנתא על הנכס יש לצרף לבקשת ההעברה אישור מהבנק שנתן אותה. כלומר, הבנק הוא חלק מהתהליך ולא רק צופה מהצד. על האפשרויות לגבי הדירה עצמה קראו בהדירה המשותפת בגירושין.
ערבות להלוואה של בן או בת הזוג
ערב הוא מי שהתחייב לקיים בעצמו את ההתחייבות של אדם אחר כלפי הנושה (כל-זכות, הגדרת ערב יחיד). החוק נותן הגנות נוספות ל"ערב יחיד", למשל ערבות לסכום שחייב להיות נקוב בחוזה, וחובה של הנושה לגלות מידע לפני החתימה. אבל מי שערב לחוב של בן או בת הזוג שלו אינו נחשב "ערב יחיד", לפי ההגדרה שנוספה בחוק הערבות (תיקון), התשנ"ב-1992. לכן חשוב לבדוק מה בדיוק כתוב בחוזה הערבות שלכם.
הסכם הגירושין מחייב את שניכם. מול הבנק קובע מה שחתמתם מולו, ולכן כל שינוי בהלוואה או בערבות כדאי לברר ולהסדיר גם מול הנושה עצמו.
חשבון בנק משותף
לפי בנק ישראל, שותפים בחשבון הם בדרך כלל בעלים במשותף של הזכויות בו בחלקים שווים, ונושאים באחריות משותפת להתחייבויות שנוצרו בו. לכן הבנק בדרך כלל לא יסכים להוציא שותף מחשבון ביתרה שלילית עד שהחוב כולו ייפרע. ובכל מקרה, אי אפשר להוציא שותף מחשבון משותף בלי הסכמתו או בלי צו של בית משפט.
"ביחד ולחוד" או "ביחד"
בחשבון "ביחד ולחוד" כל אחד מכם יכול לפעול לבד, להפקיד ולמשוך, בלי הסכמת השני. בחשבון "ביחד" כל פעולה דורשת את חתימת שניכם. לפי בנק ישראל, בחשבון "ביחד ולחוד" כל שותף רשאי להורות לבנק שמעכשיו כל פעולה תדרוש את חתימת כולם, ומומלץ למסור הוראה כזו בכתב (גם כל-זכות מציינת שלמעבר ל"ביחד" מספיקה הוראה של שותף אחד). בנק ישראל מזהיר שבלי שיתוף פעולה, צעד כזה עלול להקפיא את הפעילות בחשבון. לכן כדאי לחשוב מראש מה יקרה לתשלומים הקבועים שיורדים מהחשבון.
שליטה בכסף יכולה להיות גם פגיעה. משרד הרווחה מונה בין דרכי האלימות הכלכלית מניעת גישה לחשבון הבנק המשותף, שליטה על חשבונות הבנק ומניעת מידע בנושאים כספיים. אם נוצרו חובות על שמכם בלי ידיעתכם או תחת לחץ, או שאתם חוששים לביטחונכם, פנו לעזרה וקראו את המדריך לבטיחות ואלימות במשפחה.
תיק בהוצאה לפועל
כשנפתח נגדכם תיק נשלחת אזהרה, ומתחילה תקופה שבה בדרך כלל לא ינקטו נגדכם הליכי גבייה. לפי המדריך לחייבים של רשות האכיפה והגבייה, היא נמשכת 30 ימים בתיקי שטרות ובתביעה על סכום קצוב, ו-20 ימים בתיקים אחרים, למשל תיק לביצוע פסק דין. בתקופה הזו אפשר לשלם, להתייצב לחקירת יכולת (בדיקה של המצב הכלכלי שלכם) או לטעון שכבר שילמתם. אפשר גם לבקש הסדר תשלומים. את פרטי התיק רואים באזור האישי באתר הרשות, ומרכז המידע שלה זמין בטלפון 35592* או 073-2055000.
כמה תיקים, ותיק מזונות
מי שנפתחו נגדו שני תיקים או יותר יכול לבקש איחוד תיקים, ואז הרשם קובע סכום אחד שישולם לכל החובות. תיק מזונות אי אפשר לאחד עם תיקים אחרים. גם ההכרה ב"חייב משלם", שמעכבת עיקולים מסוימים, לא חלה על תיקי מזונות. לבקשת האיחוד מצרפים, בין השאר, העתק של הסכם הגירושין או של הסכם הממון. על גביית מזונות ילדים בהוצאה לפועל ובביטוח הלאומי קראו במאמר מזונות ילדים.
חדלות פירעון: היסודות
כשהחובות גדולים מהיכולת לשלם, יש הליך מסודר. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018 נכנס לתוקף ב-15 בספטמבר 2019 והחליף את מה שנקרא בעבר "פשיטת רגל" (סעיף 358 ביטל את פקודת פשיטת הרגל, והליכים שהיו פתוחים אז נמשכו לפי הדין הקודם). לפי הרשות השופטת, ההליך נפתח בצו לפתיחת הליכים. אחריו באה תקופת בדיקה, שבה ממונה נאמן (מי שמנהל את נכסי החייב) ונבדק המצב הכלכלי. אחר כך בית המשפט נותן צו לשיקום כלכלי עם תוכנית לפירעון החובות, ובסופה הפטר: פטור מיתרת החובות ו"דף חדש".
את הבקשה יכולים להגיש החייב עצמו, נושה או היועץ המשפטי לממשלה. בקשה של חייב יחיד שחובותיו עולים על 176,923.12 ש"ח מוגשת לממונה על הליכי חדלות פירעון. כשהחובות אינם עולים על סכום זה, היא מוגשת באמצעות הממונה ומועברת לרשם ההוצאה לפועל. לפי הרשות השופטת הסכום מתעדכן כל שנה, והמספר הזה נכון ל-2026. לפי סעיף 163 לחוק, תקופת התשלומים היא 3 שנים מהצו לשיקום כלכלי, ובית המשפט רשאי לקצר או להאריך אותה בתנאים שבחוק (כך גם מסביר הסיוע המשפטי במשרד המשפטים).
מה זה אומר לבני זוג לשעבר
- לפי סעיף 174 לחוק, ההפטר פוטר את היחיד, "והוא בלבד". מי שלווה יחד איתו או ערב לו אינו נזכר בסעיף, ולכן ככל הנראה אינו משתחרר מכוח ההפטר הזה.
- חוב מזונות לפי פסק דין אינו נמחק בהפטר (סעיף 175), אלא אם בית המשפט הורה אחרת בנסיבות חריגות.
- כשיש חיוב במזונות שוטפים, מוקצב לזכאי סכום שישולם לו מעת לעת במהלך ההליך (סעיף 179). חוב מזונות שהצטבר לפני פתיחת ההליכים הוא "חוב בדין קדימה", כלומר נפרע לפני החובות הרגילים (סעיף 234).
עזרה בלי תשלום
- הסיוע המשפטי במשרד המשפטים מייצג חייבים וזוכים בהוצאה לפועל ובהליכי חדלות פירעון, וגם בענייני משפחה. הסיוע ניתן חינם, למעט אגרה, למי שעומדים במבחן הכנסה ובמבחן רכוש. בענייני משפחה נבדקת רק ההכנסה של המבקש עצמו (כל-זכות, סיוע משפטי חינם).
- רשות האכיפה והגבייה מפרסמת רשימה של ארגונים שנותנים לחייבים ייצוג משפטי בלי עלות, מענקים או הלוואות בלי ריבית, וייעוץ כלכלי בהתנדבות. הרשות מציינת שאין בפרסום המלצה על ארגון מסוים.
- הממונה על הליכי חדלות פירעון: לפי הרשות השופטת, מידע על ההליך אפשר לקבל במוקד השירות בטלפון 5067*.
חובות מעיקים גם על הנפש, ולא רק על החשבון. כלים להתמודדות תמצאו במדריך הרגש והמשפחה בגירושין, ועל הבנייה מחדש אחרי הפרידה במאמר התחלה חדשה. אם הנסיבות השתנו מאז שההסכם אושר, קראו גם על שינוי הסכם גירושין.
שאלות נפוצות
בן הזוג לשעבר התחייב בהסכם לשלם הלוואה משותפת ולא משלם. מה אפשר לעשות?
מול הבנק, ייתכן שתמשיכו להיות אחראים לפי חוזה ההלוואה. מול בן או בת הזוג לשעבר, ההסכם המאושר הוא פסק דין, ואפשר לפתוח תיק בהוצאה לפועל כדי לאכוף אותו. כדאי להתייעץ עם עורך דין או לבדוק זכאות לסיוע משפטי.
חתמתי ערב להלוואה של בן הזוג. הגירושים מבטלים את הערבות?
לא מצאנו מקור רשמי שלפיו גירושין לבדם מבטלים ערבות. הערבות היא התחייבות שלכם כלפי הנושה, ולכן כדאי לבקש ממנו בכתב לברר אם ובאילו תנאים יסכים לשחרר אתכם, ולבדוק את המסמכים עם עורך דין.
האם חוב מזונות נמחק בהליך חדלות פירעון?
ככלל לא. לפי סעיף 175 לחוק חדלות פירעון, ההפטר אינו חל על חוב מזונות לפי פסק דין, ורק בנסיבות חריגות בית המשפט רשאי להורות אחרת. במהלך ההליך מוקצב לזכאי סכום לתשלום שוטף.
אפשר להוציא את בן הזוג מהחשבון המשותף?
לפי בנק ישראל, רק בהסכמתו או בצו של בית משפט, ובחשבון ביתרה שלילית הבנק בדרך כלל לא יסכים עד שהחוב ייפרע. מה שכל אחד מכם יכול לעשות לבד בחשבון "ביחד ולחוד" הוא להורות לבנק בכתב שמעכשיו כל פעולה תדרוש את חתימת שניכם.
מקורות
- חוק יחסי ממון בין בני זוג, התשל"ג-1973, סעיפים 4 ו-6 (הנוסח המקורי). fs.knesset.gov.il
- כל-זכות, "הסדר איזון משאבים" (עודכן 18.1.2026). kolzchut.org.il
- כל-זכות, "אישור הסכם גירושין בין יהודים" (עודכן 31.5.2026). kolzchut.org.il
- כל-זכות, "העברת זכויות בדירה אגב גירושין" (עודכן 10.5.2026). kolzchut.org.il
- כל-זכות, "הגדרת ערב יחיד" (עודכן 15.6.2026). kolzchut.org.il
- חוק הערבות (תיקון), התשנ"ב-1992, ס"ח 1390, עמ' 144 (24.3.1992), הגדרת "ערב יחיד". fs.knesset.gov.il
- בנק ישראל, שאלות ותשובות: "חשבון עו"ש" (עודכן 15.11.2022). boi.org.il
- כל-זכות, "פתיחת חשבון עובר ושב בבנק (חשבון עו"ש)" (עודכן 18.5.2026). kolzchut.org.il
- משרד הרווחה, "אלימות במשפחה: סוגי האלימות". govextra.gov.il
- רשות האכיפה והגבייה, "מידע לחייבים בתיקי הוצאה לפועל" (עודכן 5.7.2026). gov.il
- כל-זכות, "בקשה לאיחוד תיקים של חייב בהוצאה לפועל" (עודכן 29.3.2026). kolzchut.org.il
- חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, ס"ח 2708, עמ' 310 (15.3.2018), סעיפים 163, 174, 175, 179, 234 ו-358. fs.knesset.gov.il
- הרשות השופטת, "חדלות פירעון" (מדריך, עודכן 14.7.2026). gov.il
- הסיוע המשפטי במשרד המשפטים, "מידע משפטי: תחום החובות" (עודכן 31.7.2023). gov.il
- כל-זכות, "סיוע משפטי חינם מטעם משרד המשפטים" (עודכן 30.7.2026). kolzchut.org.il
- רשות האכיפה והגבייה, "שירותים מסייעים לחייבים". govextra.gov.il
